La deuda de préstamos estudiantiles en Estados Unidos ha crecido enormemente en los últimos años y ahora es una de las preocupaciones más apremiantes de muchos ciudadanos estadounidenses. Aunque en la mayoría de los casos los beneficios de una educación universitaria superan el coste, muchos graduados están preocupados al ingresar a un mercado laboral débil y temen que la deuda pendiente pueda obstaculizar su futuro financiero.
Durante décadas, el gobierno de Estados Unidos ha ayudado a los estudiantes a financiar su educación superior para fortalecer la competitividad económica y la seguridad nacional del país. Contradictoriamente, esta medida ha tenido unos efectos opuestos a los previstos: el encarecimiento de las matrículas de las universidades. El precio medio anual de cursar una carrera en Estados Unidos oscila entre los 30 000 dólares en las universidades públicas y los más de 60 000 dólares al año en las privadas. Esos precios no incluyen los desplazamientos ni los alquileres de las viviendas, que suelen doblar el importe final por año universitario. Los préstamos universitarios se han convertido en una trampa millonaria que ha llegado a ser asunto de Estado porque miles de jóvenes no encuentran un trabajo con un sueldo lo suficientemente alto como para poder pagar la deuda de sus estudios e iniciar una vida autónoma.
El presidente Joe Biden ha lanzado varios planes para aliviar la carga de los endeudados, pero con ello ha generado una intensa oposición y desafíos legales.
En Estados Unidos la deuda acumulada en préstamos estudiantiles es de más de 1600 millones de dólares
La deuda estudiantil se ha duplicado en las últimas dos décadas. En marzo de 2023, alrededor de 44 millones de prestatarios estadounidenses tenían acumulada una deuda de más de 1600 millones de dólares en concepto de préstamos estudiantiles federales. Los préstamos privados adicionales aumentan esta cifra a más de 1700 millones, llegando incluso a superar la deuda resultante de préstamos para automóviles y la de tarjetas de crédito. Solo la deuda hipotecaria, que es de aproximadamente 12 000 millones, es mayor.
Los estudiantes estadounidenses de clase media están asumiendo cada vez más deuda
Además, solicitar un préstamo para estudiar cada vez es más frecuente: a finales de la década de 1980 y principios de la década de 1990, la mayoría de los estudiantes de secundaria no se matriculaban en colegios o universidades, y de aquellos que lo hacían, menos de la mitad pedía préstamos para hacerlo; en cambio, en 2022, casi dos tercios de los recién graduados de secundaria estaban matriculados, y la mayoría solicitaba préstamos estudiantiles.
Según U. S. News and World Report, el estudiante promedio también está asumiendo más deuda: el saldo por prestatario aumentó un 25 % de 2009 a 2021. Esto sucede porque cada vez más la matrícula universitaria aumenta con más celeridad que los ingresos salariales. De hecho, en Estados Unidos el precio de la matrícula universitaria, y la deuda resultante, es más alto que en casi todos los demás países desarrollados. Según el Washington Post, alrededor de la mitad de la deuda estudiantil pendiente es de prestatarios que asistieron a colegios o universidades de dos o cuatro años, hasta mayo de 2022.
La Corte Suprema rechaza la propuesta de Biden de reducir en 20 000 dólares la deuda de los prestatarios
Ante esta problemática que ahoga a muchos exestudiantes, Biden propuso reducir la deuda acumulada en 20 000 dólares para las familias de bajos ingresos antes de que se reanudaran los pagos, pero el programa fue rechazado por la Corte Suprema a finales de junio.
La Administración Biden presentó en verano el plan SAVE (Plan de Ahorro para una Educación Valiosa) para hacer más asequible la universidad
Tras la negativa de la corte a reducir la deuda estudiantil, el presidente Joe Biden y la vicepresidenta Kamala Harris han anunciado en verano un nuevo programa llamado Plan SAVE, que se propone corregir el sistema de préstamos estudiantiles defectuoso en el país y así ayudar a que el ingreso en la universidad sea más asequible.
Este nuevo programa, el Plan de Ahorro para una Educación Valiosa (SAVE, por sus siglas en inglés), es un programa de reembolso basado en ingresos. En él se calculan los pagos en función de los ingresos y del tamaño de la familia del prestatario, no en función del saldo del préstamo, y perdona los saldos restantes después de cierto número de años pagados. Se espera que SAVE tenga un coste de 475 000 millones de dólares en un período de 10 años, según el Modelo Presupuestario de Penn Wharton.
Este plan se caracteriza por:
- Reembolso basado en ingresos: la cantidad mensual a pagar se basa en los ingresos de cada persona y en el tamaño de su familia. Esto significa que a medida que cambian sus ingresos, la cantidad a pagar se ajustará en consecuencia. El objetivo es hacer que los pagos sean más manejables, especialmente para aquellas personas que tienen períodos de ingresos más bajos.
- Perdón de préstamos: SAVE contempla el perdón de préstamos tras haber pagado cierto número de años. El número de años a perdonar depende del nivel del título obtenido y la cantidad de dinero prestada. Así, cada persona deberá hacer pagos adicionales durante un año por cada 1000 dólares prestados por encima de 12 000. Aquellos que pidieron prestada más cantidad pueden necesitar hacer pagos durante un período más largo, hasta 20 o 25 años.
- Inscripción automática: las personas inscritas previamente en otros planes de reembolso basados en ingresos, como el REPAYE (Pago Revisado Según los Ingresos), serán incluidas automáticamente en el plan SAVE. Esta transición tiene como objetivo simplificar el proceso de reembolso.
- Asociaciones con organizaciones: el Departamento de Educación se ha asociado con diversas organizaciones en todo el país para promocionar e informar a las personas deudoras y a los estudiantes del plan SAVE, sus beneficios y criterios de elegibilidad.
- Asequibilidad: el objetivo principal del plan SAVE es hacer que la educación superior sea más asequible y reducir la carga financiera de la deuda de préstamos estudiantiles.
Ya son 4 millones de personas las inscritas en este plan antes del reinicio de los pagos. Si el programa empieza en 2024, dentro de 10 años aquellas personas con una deuda pendiente de 12 000 dólares o menos que cumplan con los pagos mensuales podrán aspirar al perdón de la deuda restante.
Reducción universal, ¿sí o no?
La problemática de la deuda de préstamos estudiantiles ha generado numerosos debates entre la ciudadanía estadounidense a lo largo de los años, con varios puntos de controversia. Muchos expertos están de acuerdo en que tanto el aumento de los precios universitarios como el elevado volumen existente de préstamos son cuestiones que deben abordarse. Hay que tener en cuenta que los préstamos estudiantiles son más difíciles de cancelar en una declaración de quiebra que otras formas de deuda del consumidor, como las tarjetas de crédito.
En la actualidad, la discusión se ha centrado en la reducción de la deuda: algunos han pedido la reducción universal en diferentes montos, mientras que otros argumentan que solo se justifica una reducción en las personas más necesitadas. Otros expertos han propuesto reformas sistémicas más allá de la reducción de la deuda existente. Por su parte, los más críticos consideran que el nuevo plan sigue siendo una carga para los contribuyentes y que hace más bien poco para reducir los crecientes costes de matrícula.
Fuentes:
US Department of Education: https://www.ed.gov/news/press-releases/biden-harris-administration-announces-more-4-million-student-loan-borrowers-are-enrolled-new-save-plan
PBS New Hours: https://www.pbs.org/newshour/show/who-could-benefit-from-the-biden-administrations-latest-plan-to-relieve-student-debt
Council on Foreign Relations: https://www.cfr.org/backgrounder/us-student-loan-debt-trends-economic-impact
